辨别贷款真实成本，核心是看懂年化利率，这是判断借贷是否合规、是否划算的核心标准。市面上常见宣传的月利率、日利率、手续费费率，都需要换算成年化利率对比。基础换算公式：年化利率 = 月利率 ×12，年化利率 = 日利率 ×365。

很多信贷产品会以 “月手续费”“分期费率” 替代利息，这类分期产品不能简单用基础公式计算，因为每月在归还本金，但手续费始终按初始全额本金收取，实际年化会远高于表面费率。举例来说，分期月费率看似偏低，折算后真实年化往往会大幅上升。正规机构必须明确标注综合年化利率，凡是刻意隐瞒年化、只强调低月供、低手续费的产品，都需要提高警惕。此外，还要把前置服务费、担保费、保险费等各类附加费用计入总成本，统一折算年化。借贷前多做对比，优先选择年化利率低、收费透明的产品，远离综合成本过高的借贷产品。