重组前必须完成 “债务体检”，这是成功的基础。步，列全债务清单，包括网贷、信用卡、消费贷、房贷等，标注每笔债务的本金、年化利率、月供、逾期情况、还款日期。第二步，计算核心指标，总负债、月总还款额、月净收入，确保重组后月供≤月收入 40%，否则仍会压力过大。第三步，征信报告查询，查看逾期记录、查询次数、负债率，征信 “花”（查询多、负债高）需先养护 3-6 个月，减少新申请。第四步，筛选高息债务，优先置换年化超 12% 的网贷、信用卡分期，这类债务利息滚雪球快。